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【団信・住宅ローン】告知義務違反でも保険金は支払われる?

「ばれないから大丈夫!」

精神病などの病歴を告知義務違反して、団体信用生命保険(以下、団信)に加入する人は少なくありません。

フラット35以外の住宅ローンは、金融機関(銀行)によって団信加入が義務付けられています。

夢のマイホーム取得に際して、やむをえず告知義務違反をして住宅ローン契約をするケースもあるでしょう。

では、告知義務違反をしても保険金は支払われるのでしょうか。

今回は3つ事例で、団信・保険金の支払可否を紹介いたします。

団信の告知内容

引受保険会社によって多少異なりますが、団信の主な告知内容は次の4つです。

①最近3ヶ月以内に、医師の治療(診察・検査・指示・指導を含みます)・投薬を受けたことがありますか

②過去3年以内に下記の病気で、手術を受けたことまたは2週回以上にわたり医師の治療(診察・検査・指示・指導を含みます)・投薬を受けたことがありますか

心臓・血圧   : 狭心症、心筋こうそく、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症
脳       : 脳卒中(脳出血・脳こうそく・くも膜下出血)、脳動脈硬化症
精神・神経   : 精神病、神経症、てんかん、自律神経失調症・アルコール依存症
肺・気管支   : ぜんそく、慢性気管支炎、肺結核
胃・腸     : 胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎
肝臓・すい臓  : 肝炎(肝炎ウイルス感染を含む)、肝硬変、肝機能障害・すい炎
腎臓      : 腎炎、ネフローゼ、腎不全
目       : 緑内障、網膜の病気、角膜の病気
新生物     : 肉腫、白血病、腫瘍、ポリープ
そのほかの病気 : 糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症、紫斑病
女性にのみ告知 : 子宮筋腫、子宮内膜症、卵巣のう腫、乳腺症

③手・足の欠損または機能に障害があるか、または、背骨(脊柱)・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害がありますか

④過去1年以内に※健康診断・人間ドックを受けて、下記の臓器や検査の異常(要再検査・要精密検査・要治療を含みます)を指摘されたことがありますか
※健康診断とは、勤務先などで毎年受診する診察・検査です(心臓・肺・肝臓・腎臓・膵臓・胆嚢・子宮・乳房・血圧測定・尿検査・血液検査・眼底検査)

告知義務違反による解除

契約日から2年以内に告知義務違反が判明した場合、保険会社は契約を解除することができます。

団信の契約が解除されると、銀行からは住宅ローンの一括返済が求められます。

なお、告知義務違反が判明するのは、保険金を請求したときです。

告知義務違反をしたかどうか、団信に加入したとき(住宅ローンを契約したとき)、事前に調査されることはありません。

かもねぎ
うつ病だけど、告知義務違反して契約します!
どうせ、バレないから大丈夫ですよ♪
ブラック
(・・・契約さえしてくれれば、どうなろうが知ったこっちゃないね)
ブラック

団信の自殺免責期間は1年

一般的な生命保険ですと、自殺免責期間は3年です。

一方、団信の自殺免責期間は1年です。

マイホームを購入しようとする人々は、収入も安定しており、自殺リスクも少ないことが理由として挙げられます。

告知義務違反をした3つの事例

それでは、団信で告知義務違反の事例を3つ紹介します。

事例① 精神系疾患(うつ・パニック障害など)の通院歴があるAさんのケース

契約日   2018年1月1日
告知事項  2017年1月~2月に精神病で心療内科へ通院歴あり(告知事項②に該当)
支払事由  2019年5月に首つり自殺

Aさんが首つり自殺をしたのは2019年5月であり、契約日(2019年1月1日)から1年を経過しています。そのため自殺免責には該当しません。

しかし、告知義務違反により契約は解除され、死亡保険金は支払われません。ローン残債は遺族が支払うことになります。

ローン残債は一括返済を求められます。遺族が返せないと、物件は競売にかけられ、住む場所までも失ってしまいます。夢のマイホーム生活が泡と消える、まさに天国から地獄ですね。

かもねぎ
ばれないから大丈夫って、言ってたじゃないですか!
死人に口なし。くわばら、くわばら。
ブラック

事例② 精神系疾患(うつ・パニック障害など)の通院歴があるA助さんのケース

契約日   2018年1月1日
告知事項  2017年1月~2月に精神病で心療内科へ通院歴あり(告知事項②に該当)
支払事由  2020年5月に首つり自殺

事例②では、契約日(2018年1月1日)より2年経過後に首吊り自殺しています。契約後2年を経過すると、告知義務違反による解除権は消滅します。そのため、自殺&告知義務違反であっても、保険金は支払われます。

なお、事例①・②に共通することですが、首つり自殺を図って死にきれず、脳死状態となった場合は最悪です。脳死状態のため、高度障害保険金が考えれますが、自殺未遂による脳死状態は高度障害保険金の対象外です。

自殺未遂による高度障害は、契約日より何年経過していても変わりません。家族は住宅ローンの支払に加え、医療費(全額自己負担)にも苦しむことになり、自己破産は免れない状況に陥ることでしょう。自殺の死に損ないは、地獄へまっしぐらですね。

事例③ B型肝炎キャリア・Mさんのケース

契約日   2018年1月1日
告知事項  半年に1回、B型肝炎の定期検査を実施(告知事項②・④に該当)
支払事由  2019年5月に脳卒中で死亡

本来、MさんはB型肝炎キャリアのことを告知していれば、団体信用生命保険に加入できませんでした。

しかし、Mさんの死亡原因は、B型肝炎とはまったく因果関係のない「脳卒中」です。そのため、死亡保険金が支払われ、住宅ローンは消滅します。

団信に加入できない人はどうすればいい?

団信に加入できなければ、住宅ローンを契約することはできません。

かといって、現金で一括購入できる人はごくわずかです。

選択肢として考えられるのは、次の3つかマイホームを諦めるかです。

ザンネン
マイホーム欲しいけど、万が一が心配だ。。。
つべこべ言わずに、ハンコ押せよ!
ブラック

①ワイド団信に加入

通常の団信よりも、引受基準が緩和されています。デメリットは金利が0.3%程度上乗せされること、および取扱い金融機関が限られることです。

②フラット35を利用

フラット35は団信の加入が義務付けられていません。フラット35を利用し、通常の生命保険で加入できるかどうか、手あたり次第検討することです。

死亡保険金額を、ローン残債に合わせた収入保障保険の活用がおすすめです。

③告知義務違反をして団信に加入

あまりにもリスクが大きく、おすすめできません。告知義務違反をしても保険金が支払われる人がいるのは、嘘偽りのない事実です。

しかし、住宅購入という人生最大の買い物で、一か八かの丁半博打をするのは、無謀極まりないと思います。

まとめ

人生で最大の買い物といわれるマイホームには、住宅ローン・団信はつきものです。

仮に大企業に勤めていようと、年収が多かろうと、健康でなければ住宅ローンを組むのは難しくなってしまいます。

心や体に病気を抱えている人は、安易に告知義務違反をすることなく、みずから複数の金融機関を検討するか、住宅ローンの専門家に相談することをおすすめいたします。

-保険, 不動産・住宅ローン

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